Узнайте о домашней ипотеке: как работает ипотека, различные типы ипотеки и что определяет ставки по ипотеке

Покупка дома может быть долгим и трудным процессом из-за затрат на покупку дома. Немногие люди могут платить за дома авансом, поэтому банки и другие кредиторы предлагают определенный тип ссуды для повышения доступности недвижимости - этот ссуда называется ипотечной ссудой.

Перейти к разделу

• Что такое ипотека?
• 4 шага к пониманию того, как работает ипотека
• Какие бывают виды ипотеки?
• 3 основных компонента ипотечного платежа
• Что определяет ставки по ипотеке?
• Хотите узнать больше об экономике и бизнесе?
• Узнайте больше о мастер-классе Пола Кругмана

Лауреат Нобелевской премии экономист Пол Кругман преподает вам экономические теории, которые определяют историю, политику и помогают объяснить мир вокруг вас.

Что такое ипотека?

Ипотека - это ссуда, которую вы берете в банке, кредитном союзе или других ипотечных кредитных организациях для оплаты дома или другого объекта недвижимости. Когда вы берете ипотечный кредит, вы закладываете объект недвижимости в качестве залога и вносите ежемесячные платежи, чтобы гарантировать свое право собственности на недвижимость.

4 шага к пониманию того, как работает ипотека

Когда большинство людей решают купить новый дом, на их банковском счете не хватает денег, чтобы купить дом заранее. Вместо того, чтобы копить, покупатели жилья обращаются к ипотечному кредитору. Вот как работает ипотека:

1. Кредитор соглашается одолжить им деньги на дом, а заемщик соглашается внести первоначальный взнос (первоначальную авансовую часть кредита), а затем выплатить жилищный заем ежемесячными платежами в течение установленного периода времени, а также интерес.
2. Когда заемщик оформляет ипотечный кредит на дом, он может переехать в дом, но документ на дом остается у ипотечного кредитора.
3. Когда заемщик завершает выплату ссуды, ипотечный кредитор выдает им документ, и теперь они владеют домом.
4. С другой стороны, если заемщик не выполняет платежи по ипотеке, ипотечный кредитор может забрать собственность и продать ее, чтобы покрыть оставшуюся стоимость ссуды (так называемая потеря права выкупа).

В то время как покупатели жилья используют свою первую ипотеку, чтобы помочь им купить дом, на самом деле можно получить вторую ипотеку, взяв заем под разницу между стоимостью дома и суммой первой ипотеки (эта разница называется собственным капиталом). Например, если ваш дом оценивается в 350 000 долларов, а остаток по ипотечному кредиту составляет 200 000 долларов, существует разница в 150 000 долларов, которую вы потенциально можете заимствовать, используя ипотечный кредит или кредитную линию собственного капитала.

Какие бывают виды ипотеки?

Существует несколько различных типов ипотеки, каждый из которых имеет свои преимущества и недостатки. Наиболее распространены ипотечные кредиты:

• Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой (FRM) . Эти ипотечные кредиты предлагают фиксированную процентную ставку, что означает, что заемщики платят одну и ту же ежемесячную ставку в течение всего срока действия ссуды. Большинство FRM имеют сроки 15, 20 или 30 лет - большинство ипотечных кредитов с более длительными сроками предлагают более низкие ставки, но в целом обычно представляют собой более крупные инвестиции, потому что чем больше лет, тем больше процентных платежей. FRM - это надежная ипотека и наименее рискованное вложение.
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) . Эти ипотечные кредиты предлагают переменные процентные ставки, что означает, что процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться, пока вы ее выплачиваете, в зависимости от рыночных ставок. Некоторые ARM имеют фиксированную начальную процентную ставку в течение первых нескольких лет, а затем становятся регулируемыми. В целом, ARM более рискованны, чем FRM, потому что процентные ставки могут значительно вырасти в течение срока кредита, но они по-прежнему популярны, потому что ARM часто имеют более низкие процентные ставки, чем FRM.

Есть несколько менее обычных ипотечных кредитов, которые подходят для определенных людей или ситуаций:

• Беспроцентная ипотека . Это позволяет вам платить только проценты, что хорошо для людей, планирующих продать недвижимость в краткосрочной перспективе и погасить ипотеку деньгами.
• Обналичивание ипотеки . Это позволяет вам рефинансировать существующую ипотеку во вторую ипотеку и вывести разницу наличными - некоторые люди используют их для оплаты крупных расходов, таких как студенческие ссуды.
• VA кредиты . Это специальные ипотечные кредиты для ветеранов и военнослужащих.
• Кредиты FHA . Они предлагаются заемщикам с низкими доходами.
• Обратная ипотека . Они доступны для пожилых людей и позволяют брать займы под залог собственного капитала, не облагаемые налогом.

Мастер класс

Предлагается для вас

Онлайн-классы, которые проводят величайшие умы мира. Расширьте свои знания в этих категориях.

Преподает экономику и общество

Обучает созданию модного бренда

Преподает журналистские расследования

Преподает дизайн одежды

3 основных компонента ипотечного платежа

Ипотека состоит из трех основных компонентов:

1. Главный . Основная сумма - это сумма, которая представляет собой общую оставшуюся сумму денег, которую вы все еще должны по ссуде. Другими словами, это первоначальная сумма кредита за вычетом платежей, которые вы уже осуществили в течение срока кредита.
2. Интерес . Проценты по ипотеке - это дополнительные деньги сверх основной суммы, которые вы платите кредитору в обмен на то, что они ссужают вам деньги. Ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от годовой процентной ставки (APR) вашего кредита.
3. Депозитный счет . Счета условного депонирования обычно являются дополнительными счетами, которые вы можете ежемесячно финансировать за счет платежей по ипотеке, чтобы оплачивать такие вещи, как налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Что определяет ставки по ипотеке?

Думай как профессионал

Лауреат Нобелевской премии экономист Пол Кругман преподает вам экономические теории, которые определяют историю, политику и помогают объяснить мир вокруг вас.

Хотя ипотечные кредиты в основном представляют собой четко определенные и стандартизованные типы ссуд, существует несколько факторов, которые могут повлиять на суммы платежей, которые вам будут предложены:

• Размер первоначального взноса . Прежде чем начать ежемесячные выплаты по ипотеке, необходимо внести первоначальный взнос. Это означает, что вы платите заранее оговоренную сумму для обеспечения ссуды. Более крупные авансовые платежи означают, что инвестиции менее рискованны для кредитора, поэтому они часто предлагают более высокие процентные ставки, чем если бы вы сделали небольшой первоначальный взнос. Если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20 процентов от стоимости дома, вам, как правило, необходимо оплатить ипотечное страхование, чтобы защитить кредитора от дефолта: либо частное ипотечное страхование (PMI), либо взносы по ипотечному страхованию (MIP).
• Кредитный рейтинг . Ваш кредитный рейтинг - это оценка вашей кредитной истории, чтобы определить, являетесь ли вы надежным заемщиком, а именно, есть ли у вас опыт заимствования с помощью кредитных карт и своевременно ли вы выплачиваете свои кредиты. Люди с высокими кредитными рейтингами могут получить одобрение на получение более высоких процентных ставок по ипотечным ссудам, в то время как люди с более низким кредитным рейтингом могут получить предложения с более высокими процентными ставками.
• Долговой рынок . Рынок долговых обязательств - это часть экономики, занимающаяся заимствованиями и кредитованием, и она колеблется в зависимости от изменений в экономике: инфляции, дефляции, рынка жилья, а также налогово-бюджетной и денежно-кредитной политики, проводимой правительствами и центральными банками. Хотя вы не можете контролировать рынок долговых обязательств, есть финансовые консультанты, которые могут спрогнозировать рынок и порекомендовать лучшее время для покупки.

Хотите узнать больше об экономике и бизнесе?

Чтобы научиться думать как экономист, нужно время и практика. Для лауреата Нобелевской премии Пола Кругмана экономика - это не набор ответов, а способ познания мира. В мастер-классе Пола Кругмана по экономике и обществу он рассказывает о принципах, которые определяют политические и социальные проблемы, включая доступ к здравоохранению, налоговые дебаты, глобализацию и политическую поляризацию.

Хотите узнать больше об экономике? Годовое членство MasterClass предоставляет эксклюзивные видео-уроки от опытных экономистов и стратегов, таких как Пол Кругман.