Как финансовый консультант, я держу руку на пульсе траты и сбережений моих клиентов, а также национальных тенденций. После рецессии десять лет назад я стал свидетелем перехода от оптимизации расходов и погашения долга к принятию значительного долга по автокредиту ( которая сейчас превышает 1,2 трлн долларов ). Хотя мы уже много лет пребываем в преимущественно позитивной рыночной среде, а доверие потребителей и здоровый рынок труда в настоящее время являются положительными аспектами экономики, важно вернуться к основам, отслеживая расходы и сбережения.
Это потому, что это ключ к финансовой безопасности и свободе. И я никогда не слышал, чтобы клиенты жаловались на слишком большую экономию денег, особенно для их золотых лет.
Итак, как же начать разработку разумного плана расходов и сбережений? Предложения отказаться от утреннего латте можно найти в Интернете и даже среди финансовых консультантов. Но во время своих обзоров с клиентами в конце года я прошу их учитывать такие статьи своего бюджета, как счет за электроэнергию, оплату автомобиля и подписку на потоковую передачу мультимедиа.
Важно отметить, что чем раньше вы начнете, тем лучше будет. Например, если вы начинаете накапливать свои сбережения в возрасте 20 лет, вам не только нужно откладывать каждый месяц меньше, чем если бы вы начали в 30-40 лет, но вы также получаете большую выгоду от сложных процентов. Компаундирование - это финансовый принцип, при котором проценты, которые вы зарабатываете каждый год, вносят вклад в будущие процентные доходы, которые могут привести к экспоненциальному росту с течением времени .
Вот три конкретных совета, которые помогут вам оценить свои привычки тратить и сберегать, а также определить, где вам, возможно, потребуется внести изменения.
Держите это простым. Есть некоторые основные моменты, которые вы должны быть уверены, например, наличие свободных средств на вашем текущем счете для оплаты как минимум двухмесячных расходов. Кроме того, убедитесь, что у вас есть защита от овердрафта на вашем текущем счете, чтобы вы могли избежать ненужных комиссий, если вы случайно переоцените счет. А если вы хотите найти больше способов сэкономить, погасите задолженность по кредитной карте, прежде чем увеличивать сумму, которую вы откладываете на сбережения.
Создайте чрезвычайный фонд. Я уже говорил это раньше и повторю еще раз: жизнь случается. От экономического спада до неожиданной потери работы и оплаты медицинских счетов после несчастного случая - вы сможете лучше пережить приходящие бури, если у вас есть резервный фонд для покрытия расходов в размере от трех до шести месяцев.
Лучше всего позаботиться о том, чтобы у вас был быстрый доступ к своему чрезвычайному фонду, если он вам понадобится.
Смотреть вперед. Выполнив предыдущие два пункта, вы можете сосредоточить свое внимание на долгосрочных сбережениях для выхода на пенсию. Я предлагаю своим клиентам откладывать по крайней мере от 10 до 15 процентов своего дохода после уплаты налогов. Счета с отложенным налогообложением, которые позволяют отложить уплату налогов на деньги, которые вы зарабатываете за счет процентов или роста на счете (предположительно, когда вы находитесь в пенсионном возрасте и, следовательно, имеете более низкий налоговый диапазон), помогают в достижении этой цели. Также постарайтесь в полной мере воспользоваться любыми программами совместных фондов, которые предлагает ваш работодатель, например, для плана 401 (k).
Жизнь не только бывает, но и может стоить дорого. Намного легче начать откладывать деньги в молодом возрасте и когда вы знаете, на что откладываете. Конкретно сформулируйте свои цели, рассчитайте, сколько вам нужно для покрытия расходов, и работайте с ожидаемым временным горизонтом. Будущее вы будете благодарить нынешнего за то, что вы делаете сегодня планирование, которое принесет пользу вам обоим в будущем.
Кристен Фрикс-Роман - финансовый советник отдела управления капиталом Morgan Stanley в Атланте. Информация, содержащаяся в этой статье, не является призывом к покупке или продаже инвестиций. Любая представленная информация носит общий характер и не предназначена для предоставления индивидуальных рекомендаций по инвестициям. Упомянутые стратегии и / или инвестиции могут не подходить для всех инвесторов, поскольку уместность конкретной инвестиции или стратегии будет зависеть от индивидуальных обстоятельств и целей инвестора. Инвестирование сопряжено с риском, и при инвестировании всегда есть вероятность потерять деньги. Выраженные здесь взгляды принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения Morgan Stanley Wealth Management или его аффилированных лиц. Информация, содержащаяся в данном документе, была получена из источников, которые считаются надежными, но мы не гарантируем их точность или полноту. Morgan Stanley и его финансовые консультанты не предоставляют налоговых или юридических консультаций. Перед инвестированием инвесторам следует подумать о том, доступны ли налоговые или другие льготы только для инвестиций в накопительный план колледжа 529 штата, где проживает инвестор. Перед покупкой плана 529 инвесторам следует внимательно прочитать Заявление о раскрытии информации по программе, в котором содержится дополнительная информация о вариантах инвестирования, факторах риска, комиссиях и расходах, а также возможных налоговых последствиях. Вы можете получить копию Заявления о раскрытии информации по программе у спонсора плана 529 или у своего финансового консультанта. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, член SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS # 1279347
